Vanaf 2024 zijn er nieuwe regels en richtlijnen als je een duurzaam huis wilt kopen of je huidige woning duurzaam wilt verbouwen. Er zijn wijzigingen in hypotheken die financieel gunstig voor je kunnen zijn, mits je duurzame keuzes maakt. Zo kun je meer geld lenen voor een huis met een beter energielabel. Dat kan ook als het een slechter label heeft, dan moet je het extra geld voor verduurzaming gebruiken. Woontlekker heeft het voor je uitgezocht!
De hoogte van de maximale hypotheek hangt vanaf 2024 af van het energielabel van de woning. Koop je een energiezuinig huis, dan heb je lagere energiekosten en daarom kun je een hogere hypotheek krijgen. De redenatie van de overheid is dat je met een lagere energierekening voldoende geld overhoudt om een hogere hypotheek te betalen. Dat is een nieuw uitgangspunt.
Dit betekent ook dat mogelijk een lagere hypotheekrente geldt. Zowel bij koop als wanneer je besluit je huidige woning te verduurzamen. De voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker.
Energielabel bepaalt extra leenruimte
Hoe beter het energielabel van je woning is, des te meer je kunt lenen zonder dat er extra voorwaarden gelden. Hoeveel je maximaal kunt lenen voor een huis, verschilt per woning. Voor 2024 zijn deze vier punten belangrijk voor jouw maximale lening:
- Je persoonlijke financiële situatie
- De waarde van de woning waarvoor je een lening aanvraagt
- Het energielabel van de woning waarvoor je een lening aanvraagt
- Als je gaat verduurzamen kun je extra lenen
De wijzigingen zijn dus tweeledig. Hoe zuiniger, des te hoger de hypotheek en: je kunt extra lenen om een woning met een slechter label te verbeteren. Afhankelijk van het energielabel telt een bepaald bedrag dus niet mee bij het vaststellen van de maximale hypotheek. De overheid noemt het een verantwoorde manier om een hogere hypotheek af te sluiten. In deze afbeelding zie je hoe zit in elkaar zit.
Je ziet in deze afbeelding ook dat er een verschuiving plaatsvindt in de labels E, F en G: qua leenruimte vallen ze allemaal in dezelfde klasse. Reden is dat de overheid wil dat in 2030 geen enkele woning een EFG-energielabel heeft.
Extra lenen om duurzaam huis te kopen of te verduurzamen
Koop je de energiezuinige woning met het beste energielabel, dan kun je tot €50.000 extra lenen. Dat is het maximale extra hypotheekbedrag voor een huis met een A++++ label. Dat kan heel welkom zijn, want goed geïsoleerde woningen zijn vaak een stuk duurder. Het is goed nieuws voor bijvoorbeeld starters die op zoek zijn naar een energiezuinige nieuwbouwwoning. De extra leenbedragen voor aankoop lopen af tot nul voor een huis met een EFG-label. Voor die woningen is er geen extra hypotheekruimte.
Voor de financiering van energiebesparende maatregelen geldt het omgekeerde: heb je een woning met EFG-energielabel dan kun je €20.000 extra lenen. Voor eigenaren met een woning met label A of B is het maximaal €10.000. Nu is dit bedrag voor iedereen maximaal €9.000. Ook deze aanpassingen zijn een directe stimulans van de overheid. Het extra geld dat je kunt lenen moet je gebruiken om de woning te verduurzamen. Je hebt daar vijf jaar de tijd voor.
De verwachting is dat door deze koppeling met het energielabel de keuze om wel of niet te investeren in duurzaamheidsmaatregelen nu veel bewuster zal worden meegenomen in het koop- en financieringsproces. Bovendien verhoogt het de economische waarde van energiebesparende maatregelen.
Maximaal 106% van de woningwaarde lenen
Je gewone hypotheek en het extra hypotheekbedrag voor energiebesparende investeringen mogen samen maximaal 106% van de woningwaarde zijn. Dit mag ook de waarde ná het verduurzamen van je huis zijn. Blijf je binnen die 106% én leen je maximaal het extra bedrag dat hoort bij je energielabel, dan komt dat extra bedrag bovenop het bedrag dat je maximaal mag lenen op basis van je inkomen.
NHG-grens fors hoger
Als je in 2024 een huis koopt dan kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten tot een maximale aankoopprijs van:
- €435.000 inclusief eventuele verbouwingskosten
- €461.000 als je het extra bedrag volledig besteedt aan energiebesparende maatregelen
De kosten voor een NHG-hypotheek blijven eenmalig 0,6% van de hypotheeksom.
De Consumentenbond heeft hier ook nuttige informatie over.
Voorlopige aanslag inkomstenbelasting verlaagt lasten direct
Veel woningeigenaren vragen na het afsluiten van de hypotheek voor hun woning of verbouwing niet direct een voorlopige aanslag inkomstenbelasting aan of wijzigen deze. Daarmee maken ze geen gebruik van de mogelijkheid de maandlasten direct al te verlagen. Zeker in deze duurdere tijden is dat zonde, maar veel woningeigenaren die verduurzamen blijken hier niet van op de hoogte, blijkt uit onderzoek van de Belastingdienst. Lees onze blog Voorlopige aanslag inkomstenbelasting verlaagt lasten duurzame woning direct.
Wat je naast extra lenen voor een duurzaam huis nog meer kunt doen
Uitgebreide informatie over alle regelwijzigingen, richtlijnen en subsidies die per 2024 van kracht zijn vind je in het e-book van Woontlekker ‘Zo financier je het verduurzamen van je woning’. Daarnaast biedt het een overzicht van nieuwe en bestaande subsidieregelingen om je een completer beeld te geven. Het e-book is hier gratis te downloaden. Doen!
